回顧我的財務狀況

前言


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2008 年,我接觸到不少討論創業、致富的書籍,我現在可以立馬講出來,不用經過 Google 大神的,就有「富爸爸,窮爸爸」、「好人變成有錢人」、「這小子,讓川普讚嘆!」與「自動千萬富翁」等。

而今已是 2022 年,經歷過將近 15 個年頭,我依然沒有很有錢,更別提達到所謂的「財富自由」。

很多網紅、部落客會分享自己財富自由的心得,而我仍在摸索、嘗試與我自檢討,但,我相信我並不孤單。我認為跟分享財富自由的「結果」相較,把我堅持在這條路上的「過程」也紀錄及分享出來,或許,對於跟我有類似,甚至一樣目標的伙伴,可能產生互相激勵的效果。

跨年到 2022 年時,我給自己一個小小的目標,就是希望我今年能夠多存下 10 萬元,有趣的是我並不清楚能不能具體達成,然而,既然是一個我設定出來的目標,我會希望自己盡可能地使命必達,有鑑於已經走過將近 15 載而成果有限,我才會想要先檢討自己一整個財務狀況,甚至,可以說是找出我自己的財務缺口及其背後的原因,同時,也看看自己是不是有什麼樣的優勢。


不成熟的心態

我媽曾說,就讀高中時期的我,家裡的經濟狀況不斷好轉,實際上,那時我爸買了棟新房子,我媽正為了那棟房子不好入睡,並且因此瘦了不少。

何以,我媽反而說,當時候經濟狀況是好轉的?

我媽解釋說,相較於我就讀國中時是沒有補習的,少了補習的費用,房子所要繳納的頭期款、分期款項逐漸穩定後,家裡就慢慢存錢。這一點,從我現在這個時間點回頭去看,我立即歸出一個原因:教養子女的費用是昂貴的。然而,結婚至今 20 餘載,雖然我育有兒女,但我很清楚,讓我變成一個月光大叔的原因,並不在孩子們身上。

真正的原因,應該是我的心態…

從小到大,有爸媽撐著,我在面對經濟議題時,基本上是沒有危機意識的,這樣的心態造就了一個月光大叔。


搞不清楚「需要」與「想要」

「由儉入奢易,由奢入儉難」,這是不少人都可以琅琅上口的一句話。

回想起來,高中時期的我,聽到這句話的感受是寫作文很好用,但是,我對於什麼是「儉」,什麼是「奢」,體會還不夠深刻;當我當起月光族,每個月都把收入花光見底時,也會認為自己花的錢是為了自己的健康、為了提升自己、為了…千萬個沒有想清楚,究竟是「需要」,還是「想要」的開銷。

另外,有很多我媽一直在提醒的觀念,都被我擺在一旁。比方說,錢要花在刀口上,這句話不難懂,但我真正體會時,已經年近半百。這個過程,我深刻的去檢討,最大的問題就是我沒有搞清楚「需要」與「想要」,我媽頻頻交待的「花在刀口上」,其實就是期待我們要懂得把錢放在真正「需要」的花費上。

然而,若總把自己的收入放在「想要」的開銷上,搾乾自己的收入,就會被無窮的欲望左右自己的人生。從我意識到這件事至今,大概不到 3 年,我時時提醒自己,才讓自己的財務狀況慢慢回穩,現階段也僅止於回穩的狀態而已。


被預支的未來

2008 年至今,我買了不下 5 部昂貴的單車、行動電話與電腦設備,買這些物品本身沒有問題,問題是我並沒有按照我的需求,仔細評估我自己的產品更新時間,資訊產品現在幾乎至少每年都會有一次更新,除了沒有搞清楚自己需要什麼,更嚴重的是看到新的東西出來,就拿手上的錢,以及甚至還沒有賺到手上的錢,都會被我拿來先花掉。

也就是說,手上現金不足,卻拿自己未來的收入,透過信用卡或是貸款的方式在當下支付,雖然滿足購買慾望,但這樣的行為導致的結果就是自己的未來,被自己的行為綁死。

印象中,在我買驕車時,業務員曾有這麼一個說法:「有錢自然可以買,沒錢也有買到的方法。」但也有一句話是這麼說的:「天作孽猶可違,自作孽不可活。」

業務員不會逼著消費者去買東西,沒有穩住自己而衝動決定,那些結果就是要自己負起責任去埋單。


小支出累積成大缺口

信用卡分期付款,有不少是小額款項,沒事給自己一杯飲料,也是另外一筆小額的款項。

偶爾讓自己喝杯飲料,並不是壞事。喝水,通常是最好的選擇,只是,飲料也會給我們一些…補充水份之外的效果。

來杯飲料,看起來似乎很難區分究竟是「需要」,還是「想要」,事實上通常都是「想要」,因為我們真正需要的是水份,補充水份的額外效果,通常既短暫,所要花費的,累計起來也不會少。


沒有目標,且自律不足

就我所知,「記帳」通常都是理財學習與建議的基本功。這件事,我曾經做過幾次,但,最後都是在花了很多時間回想,覺得有點累之後而停下來。我猜有不少人有同樣的經驗,就是要花時間去想一下,今天有 20 元不曉得花到那裡去,光想這一筆,就耗掉不少時間。

記帳讓我知道自己每一年花了多少錢在哪裡,那些該花、那些不該花,但,卻沒有讓我累積財富。

我認為,造成這樣的結果,又可以回到前文提過的議題:沒有危機感,此外,我對自己的財富自由人生,從未仔細盤點出,可執行的具體目標。

一開始,在前言談到的跨年希望與目標的設定,就是一個很明顯的例子。


結論

  1. 往者已矣,來者可追:善用記帳,信用卡紀錄每一筆消費,登錄到 Excel 表格上,每月做財務分析與管理,以及瞭解自己離自己設定的目標還離多遠。我相信,持續的記帳有助於我慢慢優化出我個人的記帳方法,也更能具體地去找出非必要開銷,以警愓自己。
  2. 自律地使用固定開銷的費用:原則上,如果在每月結算時有剩,那麼,我就不會去管太多,但,如果有不足的話,那麼我就會回過頭來看是少了多錢,有什麼額外、不需要的花費。
  3. 真正地,成為自己的主人:善用信用卡,讓信用卡處理生活開銷以外的支出,例如:線上或百貨公司購物,金額會比較大,我會先設定每月的金額。目前還有幾筆金額說大不大,說小不小的分期付款,無論今年能否達到多賺 10 萬的目標,在我心裡面設想的是填補完這些被預支的未來,我才能夠為取回自己的人生主導權踏出最重要的一步。

學習成為自動千萬富翁

前言

2008 年 7 月 5 日,受到 自動千萬富翁 這本書的影響,我決定踏上「理財自動化」之路。

設定的過程

  1. iPOST:我檢視自己的薪資是直接匯入郵局的,所以這裡是自動化的起點,申請 iPOST 是必然的,只不過,申請較為麻煩,得先拿一式二份的契約書與申請表格,於 5 天的審閱期之後,再拿契約書與申請表格至郵局辦理。原以為大功告成,想不到網路郵局還得再申請約定轉帳帳戶,申請完隔天才能夠正式使用。所幸郵局四處皆是,否則這麼幾趟下來,肯定元氣大傷。iPOST 的預約跨行轉帳部分,目前可設定到日期僅至 99 年 12 月 31 日,剛好就當成是觀察未來 2 年半的日子裡,來驗收理財自動化執行的成果。
  2. HSBC Direct:自動千萬富翁 提到的是美國的 ING Direct 服務,在台灣則有 HSBC Direct,我在線上申辦時,發現我家附近這邊沒有任何辦理的點,只能直接申請其他縣市的據點,並搭好時間後,隻身前往辦理,整個處理到好,少說有 2 個星期。HSBC Direct 裡面有 10 個子帳戶與 1 個美金帳戶,我老婆是覺得不夠用,而我是措措有餘,主要是因為老婆才是財政部長呀!

設定好之後的觀察

我認為個人理財自動化後,有幾個特點:

  1. 程序簡化:非自動化每隔一段時間就得跑一次;自動化需要前置作業,但往後就變得輕鬆且有效率。
  2. 分戶管理:HSBC Direct 的子帳戶功能與轉帳免手續費確實好用,子帳戶可以讓用戶依比例分配資源,轉帳免手續費省下一筆小錢,所以每月僅需花費 12 元由郵局轉至 HSBC Direct 的手續費。
  3. 免意志力:回到 自動千萬富翁 所闡述之論點,我也是個意志力偏弱的人,因此,自動化能否幫上忙,我就先試試看再說。

後記

  1. 距離 2008 年,至少有 10 年以上,這個理財自動化並沒有被我持續運用到現在,沒有持續進行的原因,我認為跟自己的工作轉換、變動有一定程度的關連性,而且,我沒有足夠的自律,也是很重要的因素之一。
  2. 去年,我花了一整年的時間,重整我的財務狀況,而我現在的理財工具,比較是透過信用卡與 Excel 表格來幫忙。